Assicurazione sul mutuo: le polizze obbligatorie e facoltative

L’acquisto di una casa è un percorso delicato e pieno di ostacoli. Infatti la percentuale del valore dell’immobile acquistato con il mutuo, erogato agli autonomi, si attesta a poco più del 40% e l’importo medio erogato ammonta a circa 123.000 euro. Un elemento da considerare quando si acquista una casa oltre alla fattibilità nel sostenere un muto è la necessità o meno di stipulare un’ assicurazione mutuo per la casa. Una condizione spesso sottovalutata o poco considerata per coloro  che richiede un mutuo presso un istituto di credito è la copertura assicurativa richiesta dalle banche da applicare al finanziamento.

 Per le banche è un modo per offrire sicurezza al cliente e minimizzare i rischi da perdita del reddito nel contesto socio-economico attuale, per il mutuatario è spesso una spesa aggiuntiva non indifferente. Occorre subito chiarire che esistono diverse tipologie di assicurazione mutuo, ma l’unica obbligatoria per legge è la cosiddetta “polizza scoppi e incendi” che offre una copertura in caso di perdita dell’immobile per incendi o esplosioni. Prima della stipula del contratto, quindi, è bene valutare anche le tipologie di assicurazioni mutuo previste dalla banca. Ci sono tre tipologie  di cui una obbligatoria: 

 ·      La polizza contro “l’incendio e lo scoppio” è obbligatoria per legge, quindi tutti i clienti devono necessariamente pagarla e può essere sottoscritta anche con istituti assicurativi differenti dalla Banca che sta proponendo il mutuo.

 ·        Altra polizza assicurativa è quella “temporanea caso morte” (TCM), che non deve essere stipulata obbligatoriamente perché è facoltativa. La sua copertura va a favore dei familiari in caso di morte del’unico mutuatario (chi ha richiesto e contratto il mutuo), mentre in caso di mutuo cointestato copre il 50 % del suo valore (la parte che avrebbe dovuto versare il secondo mutuatario deceduto).

 ·      Altra tipologia, infine, è l’assicurazione che copre il mutuatario da una eventuale perdita del lavoro. Il suo scopo e utilità è quella di favorire il mutuatario attraverso il pagamento di un determinato numero di rate anche in più periodi negli anni (a seconda del tipo di polizza scelta dal mutuatario)

Assicurazione Mutuo: il comportamento delle banche

L’Assicurazione sul Mutuo è una tipologia di assicurazione dedicata ai sottoscrittori di un mutuo che vogliano tutelarsi da eventi che potrebbero rendere difficile o impossibile il rimborso del mutuo. I vantaggi sono molteplici; è la soluzione per affrontare eventi che possono mettere a rischio la serenità familiare e la certezza di estinguere il mutuo della casa. La copertura prevista dalla garanzia aggiuntiva si attiva sulla base dell’attività da te svolta al momento del sinistro e non ti lasciai mai scoperto. Il premio è sempre commisurato al rischio, varia infatti con la durata e l'importo del mutuo. Le banche sono costrette per legge a non obbligare più i loro clienti che chiedono un mutuo ad acquistare una polizza sul mutuo di cui sono allo stesso tempo venditrici e beneficiarie. Una pratica scorretta che ha portato nelle casse degli istituti di credito introiti notevoli a spese del cliente che si trovava di fatto costretto a sottoscrivere la polizza sponsorizzata dalla banca, sborsando fino all’ 80% in più rispetto agli altri prodotti disponibili sul mercato. Oltre al divieto di legge, l’ Isvap ha introdotto nel luglio del 2012, l’obbligo per banche e finanziarie di consegnare al cliente due preventivi di due compagnie assicurative che non hanno rapporti con la banca/finanziaria o col suo gruppo di appartenenza. Comunque, il cliente ha dieci giorni lavorativi per trovare la polizza sul mercato. Però nessuna banca però nonostante questi dettami legislativi, per quel che riguarda le polizze vita sui mutui, rispetta l’ obbligo di consegnare al cliente almeno due preventivi di due società diverse. A rivelarlo è Altroconsumo in base ad un'indagine da cui è emerso come ancora siano tante le pratiche scorrette quando un cliente chiede in banca un mutuo. Gli obblighi imposti, che però sono facoltativi, riguardano in certi casi non solo l’assicurazione, ma anche quelli legati all’ apertura di un conto corrente presso la stessa banca che eroga il finanziamento ipotecario.